생필품까지 파고든 선구매 후결제(음성서비스)

BNPL, 의류·가전 넘어 식료품·월세·의료비까지 확산
연체율은 1년 새 13%P 상승

생활비 부담이 커지면서 미국 소비자들이 ‘선구매 후결제(BNPL·Buy Now, Pay Later)’ 서비스를 생필품 구매에까지 폭넓게 활용하고 있는 것으로 나타났다. 그러나 연체가 함께 늘면서 단기 금융상품이 오히려 가계 부채를 키울 수 있다는 우려도 커지고 있다. CNBC 보도에 따르면 지난해 BNPL 거래 규모는 총 1,570억 달러로, 전년의 1,160억 달러보다 410억 달러 늘었다. 온라인 금융정보업체 렌딩트리가 이달 초 소비자 2,000명을 대상으로 벌인 조사에서는 44%가 앞으로 6개월 안에 BNPL을 이용할 계획이라고 답했고, 이 중 13%는 같은 기간 세 건 이상 이용할 것이라고 밝혔다.

최근에는 신용 카드사들도 200~300달러가 넘는 구매에 2~5% 이자를 적용한 분할 결제를 권유하는 메시지를 보내고 있다. 원래 의류나 가전제품 등 선택적 소비를 위한 결제 수단으로 여겨졌던 BNPL은 이제 식료품, 월세, 의료비, 공공요금 등 필수 생활비까지 그 쓰임새가 넓어졌다. 착륙 트리의 지난 3월 조사에서는 BNPL 이용자의 29%가 식료품 구매에 사용했다고 답했는데, 이는 2024년의 14%에서 두 배 이상 늘어난 수치다.

18%는 자동차 수리비, 13%는 월세 납부에 활용했다. 소비자단체 ‘프로텍트 바로워스’ 조사에서도 이용자의 42%는 의료·치과 비, 39%는 전기·가스 등 공공요금 납부에 BNPL을 쓴 것으로 나타났다. 비영리 신용 상담 기관 머니매니지먼트인터내셔널(MMI)의 짐 트릭스 최고경영자는 “많은 소비자가 이미 신용카드 한도를 다 쓴 뒤 마지막 선택지로 BNPL을 이용하고 있다”라고 설명했다. 실제 뉴욕 연방준비은행에 따르면 올해 1분기 미국 신용카드 부채는 1조 2,500억 달러로 1년 전보다 5.9% 늘었다.

문제는 연체 증가 속도다. 렌딩트리 조사에서 BNPL 이용자의 47%가 지난 1년간 한 차례 이상 연체를 경험했다고 답했는데, 이는 2024년의 34%보다 많이 늘어난 수치다. 대부분의 BNPL 상품은 구매 시 25%를 먼저 내고 나머지를 6~10주 동안 4~8회에 걸쳐 무이자로 나눠 갚는 방식이지만, 최근엔 이자가 붙는 상품 비중도 빠르게 늘고 있다. 프로텍트 바로워스에 따르면 올해 신규 BNPL 대출 중 이자 부과 상품 비중은 37%를 넘어, 2021년의 거의 두 배 수준이다.

일부 서비스는 연체 시 회당 7~8달러의 연체료를 부과하며, 이자와 각종 수수료를 합치면 연 36% 수준까지 비용이 늘어날 수 있다. 소비자단체는 연체료가 반복되면 실질 연이율이 100%를 넘어 페이데이론과 비슷한 수준에 이를 수 있다고 경고했다. 업계는 반박한다. 핀테크 협의회 측은 “투명한 조건 아래 분할 결제를 제공하는 것은 소비자의 선택지를 넓혀주는 것”이라는 입장이다. 전문가들은 BNPL 자체보다 여러 건을 동시에 이용하는 것이 가장 큰 위험이라고 지적한다. 소액이라 방심하기 쉽지만, 상환 일정이 겹치면 연체 가능성이 커지고, 결국 또 다른 BNPL이나 신용카드에 의존하는 악순환에 빠질 수 있다는 것이다.

코리안저널 데일리 편집부