“62세에 소셜 시큐리티 받아라” 틱톡열풍… 전문가들 “위험한 조언”(음성서비스)

소셜미디어에서 “62세에 소셜 시큐리티를 조기 수령해서 주식에 투자하라”는 조언이 확산되면서 논란이 일고 있다. 수십 년간 금융 전문가들이 권장해온 “70세까지 기다리라”는 조언과 정면으로 배치되는 이 주장에 대해 전문가들이 강력히 경고하고 있다.

틱톡과 유튜브에서 금융 조언을 제공하는 ‘핀플루언서(finfluencer)’들이 62세에 소셜 시큐리티 은퇴 혜택을 시작하고 매달 받는 돈을 주식에 투자하는 것을 정당화하는 비디오와 밈을 올리고 있다. 이는 대부분의 금융 고문과 은퇴 전문가들이 수년간 사람들에게 촉구해온 조언, 즉 가능하면 70세까지 혜택 수령을 늦춰 평생 더 큰 월별 수표를 받으라는 것과 극명하게 대조된다.

핀플루언서들의 논리: 최근 몇 달간 높은 주가로 인해 혜택 수령을 기다림으로써 얻는 소셜 시큐리티 인상분을 초과하는 투자 수익률이 가능할 것이라는 분위기가 조성되었다. S&P 500은 올해 약 14%의 수익률을 올렸고, 지난 10년간 배당금 포함 평균 연간 수익률은 12%를 약간 넘는다.

소셜 시큐리티 수령 시기별 차이

62세부터 소셜 시큐리티를 받을 수 있지만, 완전 은퇴 연령(FRA)에서 받을 수 있는 금액보다 최대 30%까지 삭감될 수 있다. 1960년 이후 출생자의 경우 FRA는 67세다. FRA에서 70세까지 혜택을 늦추면 연기 은퇴 크레딧을 받게 되는데, 이는 70세에 도달할 때까지 매년 약 8%씩 증가하며, 70세가 되면 크레딧 적립이 중단된다.

2025년 기준 최대 수령액:

• 62세 수령: $2,831 (약 377만 원)
• 67세 수령(FRA): $4,018 (약 535만 원)
• 70세 수령: $5,108 (약 680만 원)

전문가들의 경고

보스턴 대학교 경제학 교수이자 소셜 시큐리티 전문가인 로렌스 코틀리코프는 야후 파이낸스에 “소셜 시큐리티 혜택을 늦추는 것이 거의 항상 완전히 합리적이다”라고 말했다.

위험한 이유:

1. 시장 변동성: 주식 시장 수익률은 보장되지 않는다. 과거 실적이 미래 수익을 보장하지 않으며, 은퇴 후 생활비로 필요한 돈을 주식 시장에 투자하는 것은 위험하다.
2. 보장된 8% vs 불확실한 수익: 70세까지 기다리면 매년 약 8%씩 확정적으로 증가하는 반면, 주식 시장 수익률은 예측할 수 없다.
3. 평생 보장 혜택 감소: 62세에 시작하면 평생 30% 줄어든 금액을 받게 되며, 오래 살수록 총 손실액이 커진다.

조기 수령 시 추가 불이익

아직 완전 은퇴 연령에 도달하지 않았다면, 연간 소득 한도($23,400, 2025년 기준)를 초과하여 벌어들인 2달러마다 1달러의 혜택이 공제된다. 완전 은퇴 연령에 도달하는 해에는 더 높은 한도($62,160, 2025년 기준)를 초과하여 벌어들인 3달러마다 1달러의 혜택이 감소한다.

일하면서 소셜 시큐리티를 받으면 일시적으로 혜택이 줄어들 수 있다는 의미다.

2026년 주요 변경 사항

1959년 출생자의 경우 FRA는 66세 10개월이며, 2025년 11월부터 적용된다.

2026년 소득 한도:

• FRA 미만 전체 기간: $24,480 (이 한도를 초과한 2달러당 1달러 공제)
• FRA 도달하는 해: $65,160 (이 한도를 초과한 3달러당 1달러 공제, FRA 도달 월까지만)

전문가의 조언

야후 파이낸스의 은퇴 전략가 케리 해넌은 “청구서를 지불하는 데 필요한 수십 년 동안 뛰어난 주식 시장 수익률을 기대하며 혜택을 투자하는 것은 결코 현명한 돈 관리가 아니다”라고 강조했다.

조기 수령이 합리적인 경우:

• 건강이 좋지 않거나 가족력상 단명할 가능성이 높은 경우
• 즉각적인 재정적 필요가 있는 경우
• 배우자가 있고 생존자 혜택 전략이 필요한 경우

그러나 이런 경우에도 주식 투자보다는 생활비로 사용하는 것이 더 안전하다.

은퇴 연령 상향 압력

공화당 연구위원회(RSC)의 2025년 예산 제안은 2027년부터 FRA를 매년 3개월씩 인상해 2034년까지 69세로 올리는 방안을 제시했다. 이는 2034년에 62세가 되는 중위 소득 은퇴자에게 매년 $4,140에서 $8,892의 손실을 의미하며, 10년간 총 $46,104에서 $99,252의 손실이 발생한다.

결론: 소셜미디어의 단순화된 조언보다는 개인의 건강 상태, 재정 상황, 가족력, 직업 안정성 등을 종합적으로 고려한 전문가 상담이 필요하다. 특히 주식 시장 수익률에 은퇴 자금을 거는 것은 위험한 도박이 될 수 있다.