보험 칼럼 (홍순오 보험설계사) – 미국 자동차 보험, 꼭 알아야 할 보장 항목

미국에서 자동차를 운전하려면 자동차 보험 가입은 필수다. 하지만 보험 서류를 받아보면 낯선 용어와 숫자가 가득해 무엇을 어떻게 선택해야 할지 막막한 경우가 많다. 보험료만 비교해 가입했다가 사고가 발생한 뒤 보장 한도가 부족해 큰 경제적 부담을 떠안는 사례도 적지 않다.
자동차 보험은 단순히 법적 의무를 충족하기 위한 상품이 아니라 예상치 못한 사고로부터 자신과 가족의 신체와 재산을 보호하는 안전장치다. 따라서 보험이 어떤 상황을 보장하는지, 즉 어떤 커버리지(Coverage)를 선택했는지를 정확히 이해하는 것이 무엇보다 중요하다.

책임보험, 숫자 세 개의 의미부터 알아야
미국 자동차 보험의 책임보험(Liability Insurance)은 보통 100/300/100처럼 세 개의 숫자로 표시된다. 이는 각각 10만 달러/30만 달러/10만 달러를 의미하며, 뒤에 붙는 ‘000’이 생략된 것이다.
첫 번째 숫자는 상대방 한 사람이 다쳤을 때 지급하는 최대 대인배상 금액이고, 두 번째 숫자는 한 번의 사고에서 여러 명이 다쳤을 때 지급하는 전체 대인배상 한도다. 세 번째 숫자는 상대방 차량이나 시설물 등 재산 피해를 보상하는 대물배상 한도다.
예를 들어 부상자가 여러 명 발생해 총 치료비가 40만 달러에 이르더라도 사고당 한도가 30만 달러라면 보험회사는 최대 30만 달러까지만 지급한다. 부족한 10만 달러는 운전자 본인이 부담해야 한다.
고가 차량이나 연쇄 추돌사고에서는 대물배상 한도가 부족해질 수도 있기 때문에 자신의 자산 규모를 고려해 충분한 책임보험 한도를 선택하는 것이 바람직하다.

충돌 사고와 충돌 외 사고를 구분하는 자차보험
자차보험은 크게 ‘Collision(충돌 사고)’과 ‘Comprehensive(충돌 외 사고)’ 두 가지 커버리지로 나뉜다.
Collision은 차량 충돌이나 단독 사고처럼 운행 중 발생한 사고를 보장한다.
반면 Comprehensive는 충돌이 아닌 다른 원인으로 발생한 손해를 보장하는 항목이다. 우박 피해, 차량 도난, 사슴 등 동물과의 충돌, 나무가 차량 위로 쓰러진 경우, 주행 중 돌이 튀어 앞유리가 깨진 경우 등이 모두 여기에 포함된다.
Comprehensive는 Collision보다 보험료가 상대적으로 저렴하면서도 실생활에서 발생하는 다양한 위험을 보장하기 때문에 함께 가입하는 경우가 많다.

디덕터블은 보험료와 함께 고려해야
자동차 보험을 선택할 때 반드시 확인해야 하는 것이 ‘디덕터블(Deductible)’이다.
디덕터블은 사고 발생 시 보험 가입자가 먼저 부담하는 금액을 말한다.
예를 들어 차량 수리비가 3,000달러이고 디덕터블을 500달러로 설정했다면 가입자가 500달러를 부담하고 보험회사가 나머지 2,500달러를 지급한다.
Collision과 Comprehensive는 각각 다른 디덕터블을 설정할 수 있으며, 차량의 연식과 가치에 맞춰 적절하게 조정하면 보험료를 절약하는 데 도움이 된다.

UM/UIM, 반드시 확인해야 할 보험 보장 항목
미국에서는 자동차 보험에 가입하지 않았거나 주정부가 요구하는 최소한의 책임보험만 가입한 운전자도 적지 않다.
이 때문에 ‘무보험·저보험 운전자 보장(UM/UIM, Uninsured/Underinsured Motorist)’은 반드시 확인해야 할 중요한 보험 보장 항목(커버리지) 가운데 하나다.
이 커버리지는 다음과 같은 상황에서 가입자를 보호한다.

• 상대방이 자동차 보험에 가입하지 않은 경우
• 상대방 보험의 보상 한도가 내 치료비나 차량 수리비보다 부족한 경우
• 뺑소니(Hit-and-run) 사고
• 무면허 운전자와의 사고

예를 들어 상대방의 대인배상 한도가 3만 달러인데 내 치료비가 10만 달러 발생했다면 부족한 7만 달러를 자신의 UM/UIM 커버리지를 통해 보상받을 수 있다.
또 내 차량 가치가 5만 달러인데 상대방 대물배상 한도가 3만 달러라면 부족한 2만 달러 역시 UM/UIM이 보장한다.
보험회사는 우선 가입자에게 부족한 금액을 지급한 뒤 이후 상대방에게 구상권을 행사해 해당 금액을 회수하는 방식으로 처리한다.

의료비 보장은 과실 여부와 관계없이 적용
Medical Coverage는 사고의 과실 여부와 관계없이 가입자와 가족의 치료비를 지원하는 보험 보장 항목이다.
운전 중 사고는 물론 보행 중 자동차 사고를 당한 경우에도 적용될 수 있으며, 상대방 보험 처리가 지연되거나 보상 한도가 부족할 때도 신속하게 치료를 받을 수 있도록 돕는다.

긴급출동 서비스도 활용도가 높다
보험 증권의 Towing and Labor Costs는 긴급출동 서비스에 해당한다.
차량 견인, 배터리 방전 시 점프 서비스, 타이어 교체, 차량 문 잠김(Lockout) 해제 등 운전 중 발생할 수 있는 다양한 긴급 상황을 지원하며 보험료 부담은 크지 않지만 실제 활용도는 매우 높은 편이다.

보험료보다 중요한 것은 충분한 보장
자동차 보험은 단순히 가장 저렴한 상품을 찾는 것이 아니라 예상치 못한 사고에서 얼마나 충분한 보호를 받을 수 있는지를 따져 선택해야 한다.
책임보험 한도를 비롯해 UM/UIM, Comprehensive, Collision, 의료비 보장 등 각각의 보험 보장 항목을 자신의 운전 환경과 자산 규모에 맞게 구성한다면 예기치 못한 사고에서도 재정적 부담을 크게 줄일 수 있다.
보험료를 아끼는 것보다 더 중요한 것은 사고 이후 자신과 가족을 지켜줄 충분한 ‘커버리지(Coverage)’를 갖추는 일이라는 점을 기억할 필요가 있다.

홍순오 종합보험 제공
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