재정칼럼 (이명덕, Ph.D) – 직장인의 노후대책

코로나로 연일 대다수의 회사가 직원을 감원하겠다고 발표한다. 최근 일자리를 잃은 사람이 무려 33 million(Jobless claims climb to 33M in seven weeks as nation braces for historic unemployment rate, Charisse Jones, USA TODAY, May 7, 2020)이라고 하니 직장인들의 마음이 두려워질 수밖에 없다. 직장을 잃을 수 있기에 직장에서 제공하는 은퇴플랜에 투자하는 것을 중단하는 것은 이해할 수 있다. 그러나 주식시장 하락 때문에 불안해서 중단하는 것은 큰 실수라고 말할 수 있다.

직장인들이 은퇴 준비로 목돈을 만들 수 있는 유일한 방법이 은퇴플랜이다. 은퇴플랜인 401(k), 403(b), 457, TSP, 등은 세금을 절약하며 적은 액수로 큰 은퇴자금을 마련할 수 있기 때문이다. 직장인이 수익률 10%로 매년 $10,000씩 투자하면 25년 후에는 100만 불 그리고 5년을 더해서 30년 후에는 180만 불로 불어난다. 적은 돈으로 이렇게 큰돈을 모을 수 있는 이유는 복리(Compound Interest) 효과 때문이다. 참고로 미국의 주식시장(S&P 500 Index)은 1926년부터 현재까지 연평균 수익률이 약 10%이다.

2020년 1분기 은퇴플랜 재정문서는 나의 소중한 은퇴자금이 무려 20% 정도 하락했음을 보여준다. 이런 결과로 은퇴플랜에 투자하는 것을 중단하는 직장인이 있는 것이다. 투자하면 나의 돈이 더 하락할 것으로 생각하기 때문이다. 그러나 이것은 매우 위험한 생각이다. 상황이 이러할 때 오히려 투자를 더 많이 해야 한다.

투자하기 전에 비상금, 즉 몇 개월분의 생활비 마련은 필요하다. 직장이 안정적이면 하락한 주식시장에서 은퇴플랜에 꾸준히 투자해야만 한다. 몇십 년의 후의 은퇴와 현재의 주식시장 하락은 상관이 없기 때문이다.

주부들이 쇼핑가서 사고자 하는 품목이 정가보다 몇 퍼센트 할인하면 더 많이 구매하여 보관한 후 사용한다. 주식시장이 약 한 달 전보다 20% 싼 가격이다. 주식시장에선 이처럼 좋은 기회가 자주 오는 것이 아니다.

2008년 금융 위기 때 주식시장이 대폭락했다. 그러던 주식시장이 지난 12년 동안 무려 450% 상승했다. 주식시장 하락이 무서워서 투자하지 못한 투자자는 이런 혜택을 전혀 받지 못한 것이다.

은퇴플랜의 장점을 몇 가지 알아본다.

• 세금유예 혜택을 받으며 투자할 수 있다. 연봉 10만 불에서 $10,000을 은퇴플랜에 투자하면 세금 보고는 9만 불에 대해서 보고하므로 연방정부와 주 정부 세금을 매년 적게 할 수 있다.
• 투자해서 증가한 이익금에 대한 세금 역시 유예가 된다. 이 말은 투자하는 돈과 불어난 이익금이 복리로 불어난다.
• 은퇴플랜에 직원이 투자하면 회사가 일정한 비율로 매칭(Matching)해 준다. 어디에서나 찾아볼 수 없는 공짜(Free Money)로 받을 수 있는 돈이다.
• 2020년 기준으로 $19,500을 은퇴 투자로 투자할 수 있다.
• 나이가 50살 이상이면 추가로 $6,000을 더 투자할 수 있음으로 최대금액이 $25,500까지 은퇴자금으로 투자할 수 있다.

현대인 평균 수명은 점점 길어지고 있다. 직장에서 은퇴한 후에도 2, 30년이라는 장기간 생활비가 마련되어야 한다. 여자의 수명은 더 길다. 국민연금(Social Security)이 있다고는 하지만 은퇴자가 받을 수 있는 평균 금액은 한 달에 $1,500불 정도이다. 은퇴하면 생활비가 적게 든다고 말하지만, 현실은 그렇지 않다. 직장에서 일할 때와는 달리 돈을 쓸 수 있는 시간이 훨씬 더 많기에 오히려 생활비가 더 필요하다.

비관적인 소식에 투자자는 집중한다. 그러나 꾸준한 장기 투자가 결국에는 편안한 노후대책으로 이어진다는 평범한 진실을 기억해야 한다. 직장에 다니는 자녀에게도 은퇴플랜의 중요성을 알려주기 바란다. 돈을 남기는 것보다 훨씬 더 유익한 유산일 것이다.

이명덕, Ph.D.,
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