재정칼럼 (이명덕, Ph.D) – 새해결심 노후준비

은퇴한 사람들이 후회하는 것 중에서 으뜸인 것은 노후자금을 충분히 마련하지 못한 것이다. 요즘에는 60살까지 살아있다면 100살까지 살 확률이 높다고 한다. 기나긴 은퇴 생활이 생활비 부족으로 하루하루가 재앙이 될 수도 있고 제2 인생의 황금기가 될 수도 있다. 은행이자는 1%도 안 되고 부동산 투자는 목돈이 없다. 또한, 하루하루 바쁘게 돌아가는 이민 생활에서 노후대책 준비를 도대체 어디서부터 시작해야 하는지 모르기에 자꾸 미루는 이유일 수 있다.

일반인이 노동으로 부를 쌓는 것은 한계가 있다. 직장인이나 자영업을 운영해서 부를 쌓는다는 것도 쉬운 일은 아니다. 투자의 귀재인 워런 버핏은 “잠을 자는 동안에도 자산이 불어나야 한다. 그렇지 않으면 죽을 때까지 일해야 한다.”라고 언급했다. 이게 도대체 무슨 말인가?

미국은 자본주의를 바탕으로 이윤 추구를 목적으로 하는 경제체제이다. 경제체제의 하나인 모든 기업은 수익을 창출하기 위하여 열심히 일한다. 기업의 주식을 소유해야 만이 기업이 밤낮으로 열심히 일해서 내가 잠을 자는 동안에도 투자 돈이 불어나는 것이다.

노후준비 등을 위해서 투자를 결정했다면 그다음은 ‘어디에 투자해야 하는가?’이다. 요즘 투자하면 테슬라와 같은 주식투자이다. 올 한해에 700%나 상승했기 때문이다. 그러나 현재의 뜨거운(Hot) 몇 개의 주식이 세월이 지나서 어떤 상황으로 변해 있을지는 아무도 모른다. 1950년부터 2009년까지 약 29,000개 기업이 미국 주식시장에 존재했지만 그중 약 80% 기업이 사라졌다는 사실이다. 한 마디로 내가 은퇴할 때 투자한 기업이 없어질 수도 있다는 뜻이고, 몇 개의 기업투자는 위험성이 매우 높다는 것을 의미한다.

투자 위험성을 줄이기 위해서 몇 개의 기업을 선정해서 투자하지 않고 미국 주식시장에 나와 있는 모든 기업에 투자하는 것이 현명한 선택이다. 그렇다고 수익률을 희생하는 것은 결코 아니다. 한 예로 Vanguard Total Stock Market Index Fund는 3,586 기업에 투자한 종목이다. 지난 1년간 19.14%, 5년은 13.95%, 그리고 지난 10년 연평균 수익률이 14.04%(11/30/2020)가 된다. 이 한 종목에 투자된 총자산이 무려 $1.04 Trillion으로 한 종목으론 최고치를 나타낸 것인데 투자한 사람만이 이렇게 높은 수익률을 장기간 받은 것이다. *Past performance is no guarantee of future results.

주식 투자하면 주식시장 폭락으로 투자한 돈이 없어지는 것을 두려워한다. 이것은 대부분 투자자가 잘못된 투자를 하기 때문이며 주식시장을 이해하지 못했기 때문이다. 1929년부터 미국 500대 기업(S&P 500) 투자를 참고해 보면 500 기업에 단 하루 투자해서 이익이 날 확률은 54%가 된다. 1년 후는 74%, 3년 후는 84%, 5년 후는 89%, 그리고 10년 후는 94%가 된다. 주식시장에 투자해서 약 5년이 지난 후 원금보다 적어질 확률은 약 10% 정도이다. 이 정도의 위험을 감수하고 투자하면 지난 10년 주식시장 수익률이 14% 이상이 되었다는 것이다. 투자자가 반드시 기억해야 하는 것은 이렇게 투자해도 지난 3월처럼 30% 이상 폭락할 수 있다. 이런 이유로 주식시장에 투자하는 돈은 5년 이내에 사용할 돈을 투자해서는 안 된다는 것을 뜻한다.

은퇴를 위한 투자제도(IRA)는 직장인이나 자영업이나 수입이 있는 사람은 누구나 할 수 있다. 50세 미만은 매년 $6,000 그리고 50세 이상은 $7,000씩 할 수 있다. 수익률 7%만 계산해서 $6,000씩 25년 하면 약 $40만 불, 30년 $60만 불, 그리고 35년은 거의 $90만 불이 된다. 부부가 함께하면 당연히 두(2) 배가 되므로 백만장자가 될 수 있다.

젊을 때는 돈의 부족을 젊음으로 만회할 수 있다. 그러나 나이가 들어 돈이 부족하면 그 어려움은 이루 말로 표현할 수 없다. 혼자 남는 여성의 경우에는 더욱 비참해질 수 있다. 노후대책이 늦었다고 한탄만 할 것이 아니라 지금부터라도 준비하면 그만큼 은퇴자금이 모일 것이다.

새해가 다가온다. 2021년에는 투자 대박 등을 기대하지 말고 미국 주식시장 전체에 매달 $500불씩 투자하는 것을 결심하는 것이다. 인생에 최고로 도움이 되는 희망해 찬 새해결심이 될 것이다.

youtube 이명덕 재정계획
이명덕, Ph.D., Registered Investment Adviser (RIA)
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