재정칼럼 (이명덕, Ph.D) – 은퇴 투자 IRA

현대인 평균 수명은 점점 길어지고 있다. 은퇴한 후에도 2, 30년이라는 장기간 생활비가 마련되어야 한다. 여자의 수명은 더 길다. 국민연금(Social Security)이 있다고는 하지만 은퇴자가 받을 수 있는 평균 금액은 한 달에 $1,500불 정도이다. 은퇴하면 생활비가 적게 든다고 말하지만, 현실은 그렇지 않다. 일할 때와는 달리 은퇴하면 하루 24시간 돈을 쓸 기회가 된다.

은퇴 준비로 목돈을 만들 수 있는 유일한 방법은 은퇴플랜이다. 직장인과 자영업인은 일하는 곳에서 은퇴플랜 혜택을 받을 수 있다. 은퇴플랜은 없지만, 수입이 있는 사람은 누구나 개인 IRA를 이용해서 투자할 수 있다. 노후대책으로 IRA는 최대한 이용해야 한다.

은퇴플랜의 장점을 몇 가지 알아본다.

• 세금공제(Deduction) 혜택을 받으며 투자할 수 있다. 연봉 $80,000에서 $6,000을 IRA에 투자하면 세금 보고는 $74,000에 대해서 보고하므로 연방정부와 주 정부 세금을 절약할 수 있다. 투자 수익금에 대해서도 세금이 유예(Deferred)된다.
• 투자해서 증가한 이익금에 대한 세금 역시 유예가 된다. 이 말은 투자한 돈과 이익금이 복리로 불어난다.

IRA (Individual Retirement Arrangement)는 Traditional IRA와 Roth IRA 두 종류가 있다. Traditional IRA는 투자할 때 세금공제 혜택이 있지만 불어난 돈을 찾을 때는 수입으로 간주하여 세금을 내며 Roth IRA는 투자할 때 세금 공제가 되지 않지만 찾을 때는 원금과 불어난 이익금에 대해서 세금이 없다.

*IRA에 1년에 투자할 수 있는 최대 금액은 $6,000이다. 나이가 50부터는 $1,000 더해서 $7,000까지 투자할 수 있다.

*Traditional IRA와 Roth IRA에 동시에 할 수 있지만 1년 한도액 $6,000을 넘어서는 안 된다.

*직장인 은퇴플랜인 401(k), 403(b), 457, TSP와 자영업인 Simple IRA, SEP IRA, Solo 401(k)에 투자와 IRA 투자는 별개이다. 이 뜻은 위에 열거한 은퇴플랜에 투자하며 동시에 IRA에도 투자할 수 있다.

*독신이며 일하는 곳에 은퇴플랜이 있으면 $66,000부터 공제 금액이 적어지기 시작하여 $76,000 이상이면 투자로 세금 공제 혜택을 받을 수 없다. 부부의 경우에는 $105,000부터 적어지기 시작하여 $125,000 이상이면 공제가 되지 않는다. *수입은 부부의 경우 MAGI(Modified Adjusted Gross Income) 기준으로 한다.

*부부의 한 사람이 은퇴플랜이 있고 은퇴플랜이 없는 배우자는 $198,000부터 공제 금액이 적어지기 시작하여 $208,000 이상이면 세금 공제 혜택을 받을 수 없다.

*일하는 곳에 은퇴플랜이 없고 IRA에 투자하면 수입과 관계없이 세금공제를 받을 수 있다.

*Roth IRA는 독신이며 수입이 $125,000부터 투자할 수 있는 금액이 적어지기 시작하여 $140,000 이상은 Roth IRA 투자할 수 없다. 부부의 경우는 $198,000부터 $208,000이다.

*IRA에 투자한 돈을 59.5세에 인출하면 벌금 10%가 부과된다. IRA에 투자하는 돈은 은퇴하기 전까지는 절대 찾는 돈이 아니라고 생각해야 한다. 이런 이유로 예상치 못한 일을 대비해서 비상금 마련이 필요한 것이다.

노후대책으로 매년 $6,000씩 수익률 10%로 투자하면 25년 후에는 70만 불 그리고 30년 후에는 100만 불로 불어난다. 적은 돈으로 이렇게 큰돈을 모을 수 있는 이유는 복리(Compound Interest) 효과 때문이다. 참고로 미국의 주식시장(S&P 500 Index)은 1926년부터 현재까지 연평균 수익률이 약 10%이다.

적은 돈이라도 꾸준히 장기 투자하면 목돈이 되어 노후대책에 큰 도움이 될 것이다.

youtube 이명덕 재정계획
이명덕, Ph.D., Registered Investment Adviser (RIA)
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